【年収400万円で家が建つなんて思ってなかった】けれど、本当に建てられた僕のリアルな記録#column

この記事を読めばわかること

• 年収別に、どれくらいの家が建てられるのかがわかります
  
• 毎月の住宅ローン返済額の目安が、シンプルに理解できます
  
• 年収が高くなくても家を建てられた人の「工夫」や「考え方」が学べます
  

はじめに

秋の夕暮れ。家族で近所を散歩していたときのこと。
新しく建てられた家の前に、芝生の庭。
小さな子どもが犬を追いかけて笑っていて、窓からはキッチンで料理をするお母さんの姿が見えました。

思わず立ち止まって、「いいなぁ、こんな家に住めたら…」ってつぶやいた僕。
でもすぐに頭の中でブレーキがかかりました。

「いやいや、うちは年収400万円。家なんてムリに決まってるよな」

そう思っていた僕が、今はその“家の中”にいます。
ウッドデッキで朝のコーヒーを飲みながら、子どもの笑い声を聞いているんです。

この記事では、どうやってその夢を叶えたのか。
お金の話もリアルに出しながら、わかりやすくお伝えします。

家って、いくらかかるの？まずは“全体像”を知ろう

土地がある人とない人では、費用はまるで違う！

家を建てるときに必要なのは「建物を建てる費用」＋「土地を買う費用」。

• 土地がすでにある（親から譲ってもらった、など）場合：建物代だけ
  
• 土地もこれから買う場合：建物代＋土地代
  

全国平均だと…

• 土地あり：建物代は約3,800万円
  
• 土地なし：建物代＋土地代＝約4,900万円
  

ただし、これはあくまで「平均」。
実際には、もっと安く建てている人もたくさんいます。
特に地方や郊外では、土地代がグッと抑えられるのでチャンスありです。

年収別｜どのくらいの家が建てられる？ローンと返済額を比べてみた

僕が最初に調べたのは、「自分の年収で、どのくらいまでローンが組めるのか？」ということでした。

住宅ローンの目安としてよく言われるのが「年収の25％以内で返済できる範囲にすること」。
以下はその基準で、35年ローンを想定して計算した金額です。

年収300万円

• 借入可能額：約1,900万円
  
• 月々の返済：約6.3万円
  

→ 実家の敷地に建てたり、建売住宅を探したり、工夫が必要です。

年収400万円（僕のケース）

• 借入可能額：約2,600万円
  
• 月々の返済：約8.4万円
  

→ 郊外にちょっとコンパクトな3LDKの平屋を建てました。車2台分の駐車場もつけて、満足です。

年収500万円

• 借入可能額：約3,200万円
  
• 月々の返済：約10.4万円
  

→ 収納や間取りにこだわりながら、部屋数も増やせます。子ども部屋も確保しやすいラインです。

年収600〜700万円

• 借入可能額：約3,800〜4,500万円
  
• 月々の返済：約12.5〜14.6万円
  

→ オーダーメイドの設計、太陽光・断熱仕様など「性能面」にもこだわる人が多くなります。

「うちはムリ」と思っていた僕がやってみた、３つの工夫

年収400万円という数字に引っ張られて、僕は最初「ムリに決まってる」と思っていました。
でも、それは情報不足だったんです。
ここでは、実際に家を建てるまでに役立った３つのポイントを紹介します。

1. 頭金ゼロでもOKな住宅ローンを選ぶ

「300万円くらい貯めてから…」と考えていたけれど、調べてみると頭金ゼロでも借りられるローンがあると知りました。

しかも、今の家賃（うちは月8万円）とほぼ同じくらいの返済額なら、
「家を買ったほうが得じゃない？」という気持ちに変わりました。

2. 広すぎない“ちょうどいい家”を選ぶ

最初は「4LDK！吹き抜け！広いリビング！」なんて夢見ていましたが、
いざ生活を考えると「掃除が大変」「冷暖房代がかかる」「使わない部屋が出てくる」ことに気づきました。

そこで、3LDKの平屋＋使いやすい収納というスタイルに変更。
これが本当に暮らしやすくて、家族にも大好評です。

3. 駅チカより、“生活しやすい立地”を選んだ

駅から徒歩10分の土地を見ていたけど、値段が高くて厳しい…。
少しエリアを変えて「車で10分圏内＋スーパーや学校が近い場所」にしたら、土地代がなんと300万円も下がりました。

その分、外構やカーポートにまわせて、結果的に大満足。

家を建てるのは“理想の暮らし”をつくること

「家を建てる＝高い買い物」というイメージがあるかもしれません。
でも実際は、「今の自分たちに合った暮らし」をつくる作業なんです。

• 雨の日でも濡れずに入れる玄関
  
• 子どもが転げても安心な畳スペース
  
• 共働き家庭にぴったりな回遊動線のキッチン
  

こういう“小さなこだわり”が、毎日の満足度を高めてくれます。

まとめ｜年収400万円でも、マイホームは実現できる！

• 年収400万円でも、月々約8.4万円でローンを返していける
  
• 頭金ゼロ、間取りの工夫、土地選びの柔軟さがカギ
  
• 「ちょうどいい家」が、いちばん快適な暮らしをつくる
  

今の年収で「ムリだ」と決めつける前に、
「じゃあ、どんな方法ならできるか？」を一度じっくり考えてみてください。

あなたの理想の暮らし、きっと手が届くところにあります。

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